두리두리

소상공인시장진흥공단 대출대상 소상공인 범위는?

소상공인시장 진흥공단에서 소상공인을 대상으로 저금리대출을 시행하고 있습니다. 정부지원대출이라 금리가 2%대 중반에서 4%대까지입니다. 현재 정부지원 대출의 경우 1%대 대출도 출시가 되었습니다. 장기적인 저금리상태로 돌입하면서 국가, 공공기관의 정책자금대출금리가 낮아지고 있습니다. 어렵고 힘들게 생활하는 분들이야 대출이자 없이 자금을 융통할 수 있다면 좋겠지만 지극히 일 부분에 한해서입니다.

소상공인시장 대출자금을 받기위해서는 법으로 정하고 있는 소상공인에 해당이 되어야 합니다. 사업자등록증이 없다면 비대상, 근로자수가 11인이라면 비대상, 사업장 두개를 가지고 있다면 경우에 따라 대상, 비대상, 유흥업을 하고 있다면 비대상, 법인으로 비영리법인이라면 비대상입니다. 이러한 각종 소상공인 대출지원대상여부에 대해서 살펴보겠습니다.

□ 소상공인*으로 다음 사항을 모두 만족하는 경우

* [소상공인 보호 및 지원에 관한 법률]에서 소상공인은 「중소기업기본법」 제2조 제2항에 따른 소기업 중 상시 근로자가 10명 미만인 사업자로서 업종별 상시 근로자 수 등이 대통령령으로 정하는 기준에 해당하는 자

● 사업자등록증을 소지한 개인 또는 법인 사업자

* 자금신청일 당시 사업자등록증상 ‘사업개시년월일’이 경과한 사업자(사업개시일 이후 융자신청가능)

▶사업체의 대표자(공동대표 포함)만 신청가능

▶공동소유(2명이상) 사업체는 소유주별 최대한도 적용이 아니라 업체당 7천만원 ‣폐업신고를 한 후 소상공인교육을 듣는 경우, 교육 신청 및 수강은 가능하나 정책자금 지원대상의 기본요건인 사업자가 아니므로 신청불가

* 고유번호증을 교부받는 사회단체 및 법인은 신청불가(예 : 어린이집 등)

● 주된 사업*에 종사하는 상시근로자의 수가 5인 미만인 사업자

* 하나의 기업이 둘 이상의 서로 다른 사업을 영위하는 경우에는 매출액의 비중이 가장 큰 사업을 주된 사업으로 함

● 정책자금 지원제외 업종이외의 사업을 영위하고 있는 소상공인

- 제외업종 : 유흥 향락 업종, 전문 업종, 입시학원업 등

* 붙임1. 정책자금 지원제외 업종 참조 (상세사항은 한국표준산업분류코드표 참조)

● 비영리 개인사업자·법인, 단체 또는 조합이 아닌 경우

* 중소기업기본법상 ‘기업’ 중 영리사업자에 한정. 비영리 법인 및 비영리 개인사업자는 지원제외(비영리사회적기업, 어린이집, 장기요양 등)

30%고금리를 저축은행 취급 9.6% 저금리 햇살론으로 갈아타기

정부에서 햇살론이란 상품을 운영을 하고 있습니다. 대출대상으로는 소득이 낮은 저소득층과 신용이 불량한 분들에 대해서 대출을 해드리고 있는데 저축은행중앙회 소속의 지방저축은행에서 대부분 취급을 하고 있습니다. 정부와 저축은행에서 재원을 출연하여서 저축은행을 통해서 약 2조원 이상의 대출리 시행이 됩니다.

■ 햇살론취급은행 : 대신저축은행, 동부저축은행, 모아저축은행, 삼성저축은행, 부산HK저축은행, 신한,아주,예나래 저축은행, 친애저축은행, 한국투자저축은행, HK저축은행, IBK저축은행, KB,SBI저축은행 등

■ 햇살론은 취급하고 있는 대표적인 서금금융회사 : 새마을금고, 저축은행, 산림조합, 수협, 농협 

하단과 같이 저축은행이나 대부업체에서 신용대출에서 햇살론으로 받게될 경에 보시는 것처럼 금리가 기존에 30%대의 고금리에서 10%의 저금리로 낮아지기때문에 이자부담이 엄청 감소하게 됩니다.

상호금융업체에서 취급하는 신용대출의 경우 금리가 10~15%정도 되는데(대출대상 신용등급 6~10등급) 약 10%정도로 낮아집니다. 상호금융업체와 비교해서 그렇게 많은 차이가 나지 않지만 신용대출의 경우에는 연대보증이 필요하지만 햇살론의 경우 무보증이기 때문에 부담감이 훨씬 덜합니다.

■  각 은행, 저축은행, 대부업비교 저축은행의 햇살론 금리는?

* 새희망홀씨 대출금리(6~14%), 대부업법정최그금리 39%에 비해 상호금융,저축은행햇살론(9.63% 금리)

담보대출, 신용대출, 거치기간에 따른 이자/금리차이는?, 서민금융통합지원센터

아래는 제 1금융권인 은행을 통해서 대출을 받을 때의 거기치간에 따른 대출이자의 차이를 나타내는 엑셀차트(excel chart)입니다. 대출조건은 금액 1,000만원으로 이자(금리)10%인 경우 상환방식에 따른 대출총 발생이자입니다. 대출약정 체결시에 초기에 상환부담이 없는 거치기간을 많이 두는 경우와 짧게 두는 경우의 금리발생 차이입니다. 거치기간에 따라 아래와 같이 큰 차이를 납니다. 거치기간이란 원금은 상환하지 않고 이자만 상환하는 기간을 의미합니다. 

초기 상환부담이 없는 1년거치 4년상환의 경우 5년동안 총 발생이자가 300만원정도 합니다. 2년기치 3년상환은 그보다 50만원이 많은 350여만원, 3년거치 2년상환은 100만원 많은 400여만원입니다. 거치기간을 1년씩 증가시킬 때마다 대출이자가 50만원씩 증가합니다. 즉, 1년씩 증가하면 이자가 16%씩 증가합니다. 따라서 은행, 저축은행, 캐피탈사에서 주택담보대출, 신용대출을 받을 경우 거치기간을 최대한 짧게해야 합니다.

● 서민금융 통합지원센터의 하는 일

▶채무조정 : 개인워크아웃, 프리워크아웃, 국민행복기금 지원
 - 상환기간연장, 분할상환, 이자율조정

▶미소금융 : 창업자금, 운영자금, 시설개선자금, 임대주택보증금, 긴급생계자금대출 등

▶햇살론 

- 근로자, 자영업자(생계자금, 긴급생계자금, 대환자금 대출)
- 대학생, 청년(생활자금대출, 고금리전환대출)
▶바꿔드림론 : 대부업체의 고금리대출을 저금리로 전환(국민행복기금 보증)

▶자활연계지원 

1. 일자리알선(신용회복지원대상자, 저소득층 등
2. 노후행복설계(중소기업 근로자, 시장 상인회, 퇴직예정자 등)
3. 자산형성지원(미소금융성실상환자)
 4. 종합상담(서민금융진흥원의 무료신용등급 조회 등)

연 5.5%대 최대 1,000만원 청년, 대학생 생활자금대출 및 고금리 전환대출 햇살론, 저축은행 햇살론

청년, 대학생들 중 가계의 소득이 적거나 본인의 신용등급이 낮은 분들을 대상으로 정부지원 햇살론 대출을 시행하고 있습니다. 학생으로 취업준비 또는 학자금이 필요한 경우 또는 15%이상의 저축은행, 캐피탈사 등의 신용대출상품 등 고금리대출을 저금리 대출로 바꾸고자(전환)하고자 하는 분들입니다. 

고금리 전환자금대출의 경우 이용금리 15%이상, 신청일을 기준으로 해서 6개월이 경과된 대출만 전환대출 대상이 됩니다. 현재 사회복무요원, 상근예비역, 현역사병으로 복무중인 분들은 고금리 전환자금 대출이 가능합니다.(생활자금대출은 불가능)

연 5.5%대 최대 1,000만원 청년, 대학생 생활자금대출 및 고금리 전환대출 햇살론

청년,대학생분들이 각종 대출금 상환을 하지 못해서 신용불량위기에 처하고 있습니다. 또한 개인워크아웃이나 개인회생, 파산위기에 처하는 경우도 많습니다. 사회에 발을 디디기도 전에 그러한 상황에 차하기도 합니다. 개인신용등급이 하락하여 6,7,8,9,10등급까지 내려가며 일반 금융권 대출이 어렵습니다. 저축은행,캐피탈사 심지어는 사금융의 고금리 대출을 이용할 수밖에 없습니다. 이러한 경우는 이자가 급증하는 지름길입니다.

사회에 진출(입사)하기 전에는 가급적 대출을 받지 않아야 하지만 꼭 받아야 한다면, 은행 등 제 1금융권대출, 대학생 들을 위한 학자금대출, 정부지원 햇살론 등을 이용하시기 바랍니다. 사금융 이용은 신용등급하락의 지름길이 됩니다. 

● 전국 햇살론 취급은행별 금리 및 대출한도 비교

고금리 탈출, 전통시장상인과 자영업자 등 창업자금 미소금융지원

정부와 함께하는 서민금융지원제도가 있습니다. 바로 미소금융사업입니다. 비싼 일수대신에 이윤이 싼 융자를 이용할 수 있습니다. 미소금융을 이용할 경우  20% 이상의 고금리를 무담보, 무보증으로 연 4.5%대의 저금리로 바꿔어 탈수 있습니다. 미소금융은 서민금융진흥원(구,미소금융중앙재단)에서 운영을 하고 있는데 [휴면예금관리재단의 설립등에 관산 법률]에 근거하여 휴면예금 및 기부금을 통해서 운영이 되고 있는 서민을 위한 상품입니다.

그 중에 전통시장 상인분들과 기타 자영업자분들을 위한 미소금융지원 융자(대출)에 대해서 살표보겠습니다. 미소금융을 이용한 서민, 상인들이 그동안 고금리사채를 이용했지만 저금리대출을 이용을 했고 그 결과에 만족감을 나타내고 있습니다.

미소금융,  장애인대상  출퇴근차량구입자금 ,보조기구구입자금 등 3%대 대출

장애인대출의 경우 정부나 지방자치단에서 저금리로 지원하고 있습니다. 근로복지공단의 산재근로자 생활안정자금 융자지원으로 2~3%대로 저금리 대출을 시행하고 있습니다. 미소금융에서도 장애인복지법에 따라서 장애인으로 등록되신 분들을 대상으로 3% 금리 1,200만원한도 내에서 저금리 대출을 시행하고 있습니다. 

신용등급 기준으로 7,8,9,10등급으로 일반 은행권대출이 어려운분들입니다. 또는 신용등급이 1,2,3,4,5,6등급이더라도 소득수준이 일정기준치 이하인 경우 대출대상이 됩니다. 기초생활보장법에 따른 차상위계층(최저생계비의 120%이내)이하를 기준으로 합니다. 

대출금 사용용도로는 출퇴근용 자동차를 구입하거나 장애인 보조기구를 사는 비용, 회사생활 중 필요한 각종 사무보조기기를 구입하는 비용, 재활에 필요한 기기 구입비용 등입니다.

대출을 받기 위해서는 일정액 이상의 소득을 중빙할 수 있는 소득증빙서류를 제출해야 합니다. 신청하고자 하시는 분들은 미소금융 전국지부를 방문하셔서 상담 후 신청가능합니다. 장애 때문에 생활하시기 힘드시지만 정부의 각종 지원제도를 알아보시고 힘내시기 바랍니다.~~

미소금융(취업성공패키지 이수 후 취업자 저금리 취업성공 패키지 소액 저금리 대출)

취업성공패키지란 만 18세~64세까지의 연령층 중 저소득층을 대상으로 고용노동지청(고용센터)에서 각종 취업지원 프로그램(진단, 교육, 집중취알선, 사후관리)을 통해서 취업에 성공케 하고 취업한 경우에 일정 금액의 취업송공수당을 지급하는 프로그램입니다.

주요 대상으로는 중위소득 60%이하 가구원, 여성가장, 생계급여수급자, 위기청소년, 니트족, 북한이탈주민, 장애인, 결혼 이민자 등으로 사회 취약계층입니다. 이러한 분들이 고용노동부에서 진행하는 “취업성공패키지”를 이수하고, 3개월 이내 취업을 한 경우에 저금리 소액을 대출해드립니다.

대출금액은 300만원으로 대출기간은 3년입니다. 이자율은 신용대출이지만 5.5%로 저금리 입니다. 상환은 3년 후 만기 일시상환입니다. 긴급생계자금 등 어떠한 용도로든 사용이 가능합니다. 

신용관련 용어 이해하기

★ 직불카드 

직불카드는 물건을 구매할때 자신의 은행계좌에서 곧바로 사용대금이 결제되는 카드로 현금카드와 비슷하긴 하지만 직불카드가 현금카드와 다른 점은 직불카드 가맹점에서 물품 또는 서비스를 구매할 수 있으며 그 이용대금이 고객계좌에서 인출되어 다음날 가맹점 계좌로 자동입금된다는 것이다. 또 대부분의 직불카드에는 현금카드 기능이 포함되어 있어 현금카드를 별도로 발급받을 필요가 없다.

★ 집중정보 관리

해제사유가 발생하지 않은 부정적 정보(어음부도 제외)는 등록사유발생일로부터 7년이 경과한 시점에서 해제한다. 또한 연체정보는 해제일로부터 최장 1년 이내에서 연체한 기간만큼 그 기록을 관리하나 등록사유발생일로부터 90일 이내 해제되거나 등록금액이 1000만원(신용카드 관련, 할부금융의 경우 200만원)이하인 경우는 그 기록을 관리하지 않고 해제와 동시에 삭제한다. 이 때 해제사유발생일로부터 금융질서문란정보는 5년, 부도정보는 1년동안 그 기록을 관리한다.

미소금융(대학생, 청년 저소득층, 불량신용등급 대상 햇살론 대출자격, 금액, 이자율 등)

이 시대의 대학생으로 살아간다는 것이 누구에게나 행복이면 좋겠지만 학비를 걱정해야 하는 학생에게는 힘든 과정이 될 것입니다. 과도한 채무로 인해 신용회복위원회를 통해 개인, 프리워크아웃을 진행 중인 대학생들도 많습니다. 그만큼 부모가 지원을 해주지 못해서일 것입니다. 

청년들도 매 한가지입니다. 대학 졸업하고 취업을 바로하면 좋겠지만 경제상황이 좋지가 않습니다. 이렇기에 취업을 하면 그 기쁨은 더할 나위가 없을 것입니다. 과도한 채무로 인해 신용불량상태에 있다면 서민금융인 햇살론의 소액금융대출을 이용해보시기 바랍니다. 

● 미소금융(대학생, 청년 저소득층, 불량신용등급 대상 햇살론 대출)

대출대상으로는 만19~29세 청년 및 대학생(군필자는 만31세 이하) 중 차상위계층 이하 또는 신용등급 7등급 이하 자이며, 대학생의 경우 재학 중인 자, 청년의 경우는 19~29세 이하(군필자의 경우 만31세 이하입니다. 1년 최대 300만원 한도 내 지원이 가능합니다. 대출기간은 총 9년으로 취업을 해서 조금씩 갚아나가면 됩니다. 

금융용어 이해하기

★ 사채시장 : 공식 금융기관의 융자가 아닌 개인융자가 유통되는 시장. 자금의 수요와 공급의 원리에 따라, 금융기관의 자금공급량이 자금의 수요를 충족시키지 못하는 데서 나타난 자금의 유통시장이며, 사채의 이자는 고리(高利)이다.

★ 사채업체 : 은행 등 제도권금융기관과는 달리 금융관련법률에 의해 정부의 인.허가를 받지 않고, 높은 이자를 받으면서 돈을 빌려주는 영업을 하는 상법상의 회사이거나 개인사업자"

★ 사해행위 : 채무자가 채권자에게 피해를 주는 것을 알면서 자기의 재산을 감소시켜 채권자가 충분한 변제를 받을 수 없게 하는 행위. 채무자가 채권 변제의 의무 이행을 기피하려는 악의적 행위

미소금융(병원비, 생활비, 장례비 등) 긴급생계자금 500만원 4.5% 무보증, 신용대출

누구나 저금리대출을 받고 싶어하지만 신용등급이 낮거나 은행거래실적이 낮은 경우에는 어렵습니다. 햇살론, 미소금융, 바꿔드림론, 새희망홀씨 대출의 경우가 대표적으로 서민을 위하고 있는 4대 서민대출상품입니다. 무담보 신용대출이 특징이며, 금리가 저금리 입니다. 이 중 미소금융의 경우 자영업자나 창업예정자를 기준으로 대출을 해드리고 있습니다. 

미소금융의 긴급생계자금의 경우에는 받을 수 있는 조건은 자영업자, 창업예정자, 저신용등급자이지만 자금 용도로는 사업자금으로 사용하지 않고 긴급생활자금으로 사용할 수 있는 특징이 있습니다. 질병이나 사고로 인한 병원비용이라든지, 생활비용, 장례비용입니다. 다름 자금에 비해서 다양한 용도로 사용가능합니다. 다만, 사용시에는 해당 사유를 제출(영수증, 등)해야 합니다. 

● 미소금융(병원비, 생활비, 장례비 등) 긴급생계자금 500만원 4.5% 무보증, 신용대출

긴급생활자금을 이용할 수 있는 분은 기존 미소금융대출을 받으신 분들로 추가 500만원이 가능한 상품입니다. 대출대상으로는 기존 융자를  1년 이상 미납없이 성실하게 상환하신 분들입니다. (대출 1년 이상 경과자 중 최근 3개월간 누적연체일수가 10일 이하인 자)

경제금융용어 이해하기

★ 보험모집인 : 소속된 보험사업자을 위하여 보험계약의 체결을 중개하는 자로서 보험업의 규정에 의하여 등록된 자를 말한다.

★ 보험브로커제 : 대리점 계약없이 독립적으로 계약자와 보험상품계약을 중개하는 제도이다.

미소금융 신용등급 7,8,9,10등급 등 자영업자, 창업예정자 시설개선자금(리모델링) 대출

미소금융의 대출을 무보증 소액 창업대출이라 합니다. 영어로 micro credit입니다. 저소득층으로 보증이나 담보가 없이도 소자본을 저금리에 빌려서 창업할 수 있도록 도와드리는 융자입니다. 사업자등록을 한 가게를 보유한 자영업자가 해당이 됩니다. 사업을 하다보면 리모델링을 해야 할 필요가 있습니다.

프랜차이즈의 경우도 2년에 1회씩 본사로 부터 리모델링을 지속적으로 요구를 합니다. 이러한 리모델링도 프랜차이즈본사의 수익이기도 하기 때문입니다. 미소금융의 경우 저금리로 리모델링(시설개선)을 할 수 있도록 무담보 신용대출을 해드리고 있습니다. 관심이 있으신 분은 서민금융진흥원(지부_로 신청하시면 됩니다. 

● 미소금융 신용등급 7,8,9,10등급 등 자영업자, 창업예정자 시설개선자금 대출

실 소요액 범위내에서 지원이 가능하며, 최대 2천만원 이내(사업자 등록 후 6개월 이상 운영중인 자영업자에 한하여 지원)

금융용어 이해하기

★ 모기지대출 : 은행이 대출 실행시 담보물이 부동산에 저당권을 설정하고 이를 근거로 대출재원을 조달하여 자금을 대출하는 것.

★ 무보증소액창업대출 : (Micro Credit) 빈곤층에 담보나 보증인 없이 소자본 창업자금을 빌려주는 제도이다.

★ 무형자산 : 무형자산은 물리적 존재형태가 없는 자산으로서 장래의 경제적 효익의 가치와 존속 기간이 다른 자산에 비해 불확실한 자산이다. 영업권과 같은 사실상의 권리와 공업소유권(특허권, 실용신안권, 의장권, 상표권), 광업권, 어업권 등의 법률상의 권리가 포함된다.

★ 방카슈랑스 : (Bancassurance)은행과 보험사가 상호 제휴와 업무 협력을 통해 종합금융서비스를 제공하는 새로운 금융결합 형태이다.

★ 법정관리 : 기업이 현시점에서는 재정적 어려움으로 경영이 침체상태에 있지만 장래 회생 가능성이 있다고 인정되는 경우 법원에서 지정한 제3자가 자금을 비롯한 기업활동 전반을 대신 관리하는 것을 말한다.

★ 변제 : 채무자가 채무의 내용에 따라 급부를 실현하는 행위를 변제라고 한다. 변제가 있으면 채권자는 목적을 달성하고 채권은 소멸된다. 이행과 동의어 이지만 이행은 채권의 효력에서 본 용어이고, 변제는 채무의 소멸에서 본 용어이다.

미소금융(프리랜서, 무등록사업자, 사업자등록 자영업자 사업운영자금 저금리 대출)

직장생활 하는 많은 분들이 프리랜서, 자영업을 꿈꾸고 있습니다. 회사에서 월급이 일정하게 나오지만 스트레스가 많기 때문입니다. 돈은 조금 벌더라도 프리랜서는 인간관계에서 오는 스트레스는 어느정도 피할 수 있습니다. 요즘은 자영업, 1인창업을 많이 합니다.

정부나 지자체, 대학, 법인 등에서 다양한 1인창업지원활동을 하고 있습니다. 사업과 관련하여 본인의 아이디어만 특출나다면 이러한 저금리 신용대출을 이용하거나 정부의 무상지원을 받을 수가 있습니다. 자영업이 성공의 확률이 낮지만 성공만 한다면 직장생활보다 훨씬 낳은 수익과 자유로움을 만낄 할 수가 있을 것입니다.

● 미소금융(프리랜서, 무등록사업자, 사업자등록 자영업자 사업운영자금 저금리 대출)

신용, 경제용어 이해하기 

★ 명목이자율 : 채권,예금 등 금융상품의 액면금액에 대한 이자율, 즉 유가증권 권면에 표시된 이자율을 일컫는 말로 실효이자율과 대조되는 개념이다.

★ 명품깡 : 백화점 등에서 명품을 카드로 구입한 뒤 사채업자 등 명품 브로커(중개인)들에게 선 이자조로 명품가의 15~30%씩 떼고 명품을 되팔아 현금화 하는 것을 말한다.

★ 모기지대출 :  은행이 대출 실행시 담보물이 부동산에 저당권을 설정하고 이를 근거로 대출재원을 조달하여 자금을 대출하는 것.

★ 무형자산 : 무형자산은 물리적 존재형태가 없는 자산으로서 장래의 경제적 효익의 가치와 존속 기간이 다른 자산에 비해 불확실한 자산이다. 영업권과 같은 사실상의 권리와 공업소유권(특허권, 실용신안권, 의장권, 상표권), 광업권, 어업권 등의 법률상의 권리가 포함된다.

★ 방문판매 :  가정에 있는 예비고객을 방문하여 직접 판매하는 방식. 방문판매는 판매자에게 낮은 비용과 무위험의 분배기능을 부여한다.

방카슈랑스 :  (Bancassurance)은행과 보험사가 상호 제휴와 업무 협력을 통해 종합금융서비스를 제공하는 새로운 금융결합 형태이다.

미소금융(차상위계층, 기초수급자, 신용불량등급자 등 자영업자, 창업자 저금리 신용 무담보대출)

신용등급 7,8,9,10등급의 경우 은행, 저축은행, 캐피탈사를 이용할 경우 고금리대출을 이용할 수 밖에 없습니다. 대표적인 서민금융기관인 미소금융에서 무담보, 무보증, 신용대출을 해드리고 있습니다.최대 7,000만원 한도 4.5%대 금리 거치기간 6년 원리금 균등분할상환방식입니다.

신용관리를 위해서 가장 중요한 부분은 가급적 제 1금융권을 이용해서 대출을 받는 것입니다. 과도한 대출이 되어서 채무변제를 하지 못하게 되면 보험사대출, 캐피탈사 대출 등 고금리 뿐만아니라 초고금리 사채업자 대출을 이용할 수도 있습니다. 

이러한 대출은 신용등급 하락의 지름길이며, 과도한 채무를 변제하지 못하게 될 경우 개인회생이나 파산 또는 개인워크아웃, 프리워크아웃을 이용해야 합니다. 본인의 신용이 낮거나 소득이 없는 경우 미소금융의 저금리 대출을 먼저 알아보시기 바랍니다. 

● 차상위계층, 기초수급자, 신용불량등급자 등 자영업자, 창업자 저금리 신용 무담보대출

신용관련 용어이해하기

★ 대금업 : 은행,협동조합,보험회사,금융회사,신용금고 등 공적인 금융기관이 아닌 자로서 금전의 대부, 또는 대부, 차용의 중개를 업무로 하는 영업으로, 사채업자, 전당포 등을 말한다.

★ 대위변제 : 보증보험 회사가 빚을 대신 갚아 주는 것. 대출금 상환 기일이 지났거나 이자 납입이 연체되어 대출자에게 원리금을 상환하라고 통보했지만 상환하지 않을 경우 부득이 보증 보험 회사와의 협약에 의거하여 보증 보험 회사에 보험 사고 발생에 따른 대위 변제를 청구하고 그 대위 변제금을 수령하여 대출금을 상환시키는 것을 말한다.

★ 독촉 : 국세와 지방세 등의 공법상의 금전채권에 관하여 체납처분을 하기 위한 전제요건으로서 기한을 지정하여 세금의 납부를 최고(催告)하는 행위를 말한다. 납기경과 후 15일 이내에 독촉장에 의해 행한다.

★ 돌려막기 : A카드사의 신용카드에서 100만원이 연체되자 B카드사에서 새로운 신용카드를 발급받아 A카드사의 연체 100만원을 결제하고, B카드사의 결제일에는 현금서비스 수수료를 포함한 107만원을 결제하기 위해 또 C카드사에서 새로운 신용 발급하여 B카드사의 107만원을 결제한 후, 결국 C카드사의 만기일에는 갚아야 할 돈이 118만원이 되는 것이다. 신용카드를 새로 발급받아 현금서비스로 결제를 할 경우 결국 이자만 눈덩이처럼 불어나게 된다.

자영업자, 보험설계사, 회사원, 농어업인, 택시운전사 등 캠코 신용보증 대출(바꿔드림론 )

바꿔드림론은 말 그대로 바꿔준다는 의미입니다. 고금리로 받은 대출을 저금리로 대환대출을 해드린다는 의미입니다. 고금리 대출을 이용한 분들을 기본적으로 신용등급이 낮은 분들입니다. 저신용등급자나 소득이 적은 분들이 캐피탈사나 대부업체로 부터 받은 고금리 대출을 저금리로 바꿔드리는 대출이 바꿔드림론 대출입니다

일반적으로 담보대출이 불가능한 분들이기 때문에 한국자산관리공사(캠코) 신용보증 및 대출약정 체결을 하고 전국의 제 1금융권인 은행을 통해서 대출이 실시가 됩니다. 대출신청은 각 지역별 캠코지사 또는 은행에 방문해서 신청하시면 됩니다. 아울러 지방자치단체 서민금융종합상담창구를 통해서도 신청이가능합니다. 

● 대출대상 신용등급 및 연 소득

1. 연소득 3천만원 이하 또는 특수채무자(신용등급 무관)

2. 연소득 4천만원이하 직장인(급여소득자)는 신용등급 6,7,8,9.10등급

3. 연소득 4,500만원이하 자영업자(사업자등록 자영업자)로 신용등급 6,7,8,9,10등급

● 대출대상 채무는

1. 6개월 이상 정상적으로 상환하고 있을 것

2. 제 2금융권(캐피탈사, 대부업체, 저축은행 등)의 고금리 대출일 것

● 대출제외(불가)

1. 주택, 토지, 건물 등 담보대출, 할부금융, 보증채무, 신용카드 사용액(리볼빙, 현금서비스, 신용구매)

2. 금융채무불이행자, 과거에 연체기록이 있는 분, 신청일 현재 연체중인 경우

3. 대출총액이 3천만원을 초과하는 경우

4. 소득기준 채무상환액 비율이 40%를 넘는 경우

5. 직업이나 소득이 없어서 대출금 상환이 불가능한 경우

여성가장 생계자금, 무주택자 입주보증금, 대학생대상 학자금 3%대 고양시청 융자

경기도 고양시청에서 여성가장인 분들이거나 기초수급자이신 분들, 차상위계층인 분들을 위해서 저금리 대출을 시행하고 있습니다. 최대 한도 4천만원으로 금리는 3%대이며, 3년거치 4년 균등분할상환조건으로 받으실 수 있습니다.

대출자금의 용도로는 재단을 당하신 분들의 생활을 위한 생계자금, 행상이나 상업을 위한 영세상행위 자금, 무주택인 분들에 대한 입주보증금이나 전세자금, 같이 생활하고 있는 직계비속(자녀나 손자녀 등)인 분들의 2년제 대학 이상(4년제 포함)의 재학하고 있거나 또는 입학예정인 분들, 또한 고양시장이 판단했을 때 인정이 되는 사업을 위한 자금입니다. 다만 18세 이하로 너무 어리거나 70세 이상인 분들로 나이가 많은 분들은 제외가 되며, 채무불이행자로 금융권에 구>신용불량자로 등록이 되신 분들은 대출(융자)를 받을 수가 없습니다.

지원을 받으시기 위해서는 바고 고양시청에 신청하는 것이 아니라 먼저 해당 거주지의 동장 분들의 추천서를 가지고 구청장의 확인을 받으신 후에야 고양시청에 신청을 하실 수가 있습니다. 하단의 7년 상환 장기융자금이 필요하신 분들은 고양시청이나 고양시청 거주지 관내 주민센터에 문의하시기 바랍니다.

<고양시청> 저소득주민의 생활안정을 위한 장기융자기금

▶ 자격대상 : 기초수급자 및 차상위계층으로 자립의욕이 있는 자로서아래의 어느 하나에 해당하는 용도에 자금을 사용하고자 하는 자

서민금융통합(종합)센터 기관 및 전화번호/소액저금리대출, 햇살론, 미소금융, 개인회생, 파산신청

각 지자체별로 서민금융통합(종합)지원센터가 설치가 되어있습니다. 대부분 지자체의 농협은행 등 창구옆에 설치가 되어 있거나 고용복지플러스센터, 신용보증재단 등에 설치가 되어 있습니다. 말 그대로 서민분들을 위한 지원센터로 특히, 대출관련 피해해결, 고금리대출 해결, 소액대출지원, 자영업자, 전통시장상인의 저금리대출, 신용불량위기자 채무조정, 신용보증 등의 업무를 하고 있습니다.

관련기관으로는 캠코(한국자산관리공사), 신용회복위원회, 서민금융진흥원(구,미소금융중앙재단) 등 정부지원 공공기관입니다. 본인이 신용불량위기, 과도한 채무미상환위기, 개인워크아웃, 프리워크아웃, 개인회생, 파산 등의 상황이 발생한 경우 전화나 방문상담을 통해 길을 찾으시기 바랍니다 

■ 서민금융통합지원센터의 주요업무 및 관련기관

■ 서민금융통합지원센터의 전국 설치장소 및 전화번호

국내은행의 신용등급별 신용대출금리 가장 높은 곳과 가장 낮은곳

저같은 경우 주택담보대출을 받은 적이 있습니다. 농협은행을 이용했는데 신용등급 1등급이었는데 4%대 변동금리였습니다. 현재는'주택담보대출금리가 신용등급 1~2등급의 경우 2.5%대 정도'입니다. 예전에 비해서 많이 낮아졌습니다. 신용대출의 경우 담보대출금리보다는 약 1%~ 5%정도 차이가 납니다. 

아래는 국내 은행권의 신용대출금리입니다. '1~2등급에서 가장 낮은 곳은 우리은행, 부산은행으로 2.99%,' 가장 높은 곳은 광주은행으로 4.99%대입니다. 신용등급 9~10등급의 경우 하나은행, 수협은행의 경우 대출불가입니다. 9~10등급중 가장 낮은 곳은 역시 농협으로 7.57%이고 '가장 높은 곳은 우리은행으로 12.12%'입니다. 

대출에 있어서 은행의 대출이자차이도 중요하지만 그보다 더 중요한 요소는 개인의 신용등급입니다. 개인별 신용등급에 따른 대출이자 차이가 가장 많이 발생하는 곳은 우리은행을 1~2등급은 2.99%인 반면 '9~10등급은 12.12%'입니다. 동일하게 1,000만원을 대출받았다면 대출이자가 4배가 차이가 납니다. 신용등급의 차이 때문입니다.

신용대출은 그 사람의 신용등급을 기준으로 대출금리가 거의 정해집니다. 신용등급이 낮다는 것은 그만큼 기존 대출금에 대한 '연체 등 발생, 과도한 현금서비스 이용' 등으로 인해 신용등급이 낮아져 있는 상태에기 때문에 대출금리 책정시 은행이 금리를 높게해서 받습니다. 따라서 금융거래시 연체는 반드시 피해야 합니다. 

농협은행의 신용등급 1~2등급, 9~10등급 신용대출 금리비교

아래는 농협은행의 신용등급별 신용대출금리 비교표입니다. 요즘 대출금리가 많이 내려가긴 했습니다. '신용대출이면서 3%대 금리'는 초저금리라 할 수 있습니다. 9~10등급의 경우 제 1금융권인 하나은행의 경우에는 9~10등급 신요대출리 불가합니다. 타 은행권에 비해서 신용대출금리가 가장 낮습니다. 

농협의 경우 신용대출금리 차이가 타은행에 비해서 별로 차이가 나지 않지만 우리은행만 하더라도 신용1~2등급 신용대출금리는 2.99%인데 반해 신용등급 9,10등급의 경우 12.12%입니다. 신용대출이 필요하신 분들은 '신용대출 금리비교'를 해보시고 가장 낮은 금리로 받으시기 바랍니다.

하단의 경우 농협은행의 1~2등급의 3%금리오 9~10등급의 7.57%의 대출자를 비교했습니다. 1천만원 5년상환시에 원리금균등분할상환조건의 경우 1~2등급의 경우 76만여원이지만 7.57%는 190여만원입니다. 신용등급차이에 의해서 은행별로 2배~3배정도 차이가 발생합니다. '신용등급관리의 중요성'이 여기에 있습니다. 동일한 돈을 은행에서 빌리더라도 신용등급차이에 해서 갚아야 할 이자차이가 이렇게 크게 발생합니다.

상환방식에 따라 다시 2배정도 차이가 납니다. 만기일시상환의 경우 원금균등분할상환에 비해서 2배정도 금리차이가 발생합니다 농협의 경우 2배이지만 타 은행의 경우 2~4배정도 차이가 납니다. 신용대출시 '가급적 금리비교 필수, 본인신용등급이 높은 상태 신청, 상환방식은 원(리)금균등상환방식'으로 받으시기 바랍니다. 

신용보증제도란? 각 지역별 신용보증재단 연락처

신용보증제도란 개인이나 사업을 하시는 분들이 부동산 등 물적담보가 없지만 신용상태가 좋거나(개인), 사업의 경우 사업성이나 성장가능성등이 좋은 경우 물적담보없이 채무를 보증해주어서 은행이나 저축은행 등으로 부터 자금을 대출받을 수 있도록 하는 제도입니다.

각지역별 신용보증재단의 경우 중앙정부와 해당 시,도가 재원을 마련하여 (지역신용보증재단법)에 의해 설립한 비영리 특별법인으로 현재 광역자치단체마다 16개 신용보증재단이 설치되어서 운영이 되고 있습니다.

국내은 신용보증기금(☎1588-6565)이 1976년에 출범했고 그 뒤를 이어 기술신용보증기금이 1989년에 출범했습니다. 그리고 그 후로 경기신용보증재단이 1996년도 설치되었고 그 후로는 지역신용보증재단이 광 광역단체별로 설립이 되었습니다. 신용보증재단의 주요업무로는 소상공인이나 소기업의 신용보증을 저리의 신용보증료로 신용보증서를 발급해 주어서 은행 등에서 대출을 받을 수 있도록 하는 것입니다. 즉, 신용보증재단에서 대출을 실행하는 것이 아니라 대출자이 신용상태를 보증해주어서 은행에서 대출을 받도록 하는 것입니다. 만약 개인이 대출금을 갚지 못하면 신용보증재단에서 대신 갚아야 합니다.

● 각 지역별 신용보증재단 중앙회 소속 지역신용보증재단 연락처

매월 근로소득장려금, 탈수급시 민간매칭금 지원 희망키움통장 Ⅰ가입대상은?

희망키움통장사업 Ⅰ이 시행이 되고 있습니다. 보건복지부와 사회복지공동모금회에서 시행을 하고 있습니다. 희망키움통장사업이란 기초생활수급자 중 근로(사업)소득이 희망키움통장 Ⅰ지원대상으로는 취업 또는 창업한 기초수급자 가구 중 생계·의료급여 수급가구입니다. 

이 가구의 근로사업소득이 기준 중위소득 40%의 60%이상인 경우에 지원을 합니다. 기초수급자 탈 수급과 자립을 하도록 지원하는 제도로 3년 이내에 근로를 통해서 기초생활수급자에서 벗어나는 경우에 일정금액을 보조금으로 지원하는 제도입니다. 즉, 일을 통해서 스스로 탈 수급할 수 있도록 격려하는 제도로 가장 좋은 복지 즉, 일을 통해 복지혜택을 받을 수 있도록 합니다.

◆ 희망키움통장 Ⅰ 지원대상 :  취업 또는 창업한 기초수급자 가구 중 생계·의료급여 수급가구*(근로사업소득이 기준 중위소득 40%의 60%이상)입니다.

◆ 희망키움통장지원내용 : 3년동안 매월 본인저축액(10만원)에 대하여 3인가구 평균 29만원의 정부지원금을 매월 적립하여 드리며, 탈수급에 따른 통장 해지시 민간매칭금 과 함께 지원을 해드립니다.

◆ 접수처 : 신청인이 거주하는 읍,면,동 주민센터

◆ 지원용도 : 희망키움통장 지원금은 주거,교육, 취업, 창업 등의 자활에 필요한 용도로 활용해야 하며, 증싱서류를 제출하여야 합니다.

◆ 가입문의 : 해당지자체 및 국번없이 129(보건복지부콜센터)

◆ 상품문의 : 하나은행 ☎ 1599-0079

국민연금노령, 장애, 유족연금 수급요건과 수령연령 및 청구방법, 지급일은?

■ 국민연금의 가입은?

국민연금은 18세 이상 60세 미만 국민은 누구나 가입을 해야 합니다. 다만, 기초생활수급자, 27세 미만 또는 전업주부로서 소득이없는 분은 당연가입대상에서 제외되나, 본인이 희망할 경우에는 임의가입을 할 수 있습니다. 공무원 연금 등에 가입된 공무원, 직업군인, 교직원 등은 본인이 희망하더라도 국민연금에 가입할 수 없습니다. 국

민연금은 퇴직연금, 개인연금과 함께 노후대책을 위한 3대 핵심상품입니다. 가장 많은 분들이 국민연금을 노후대책 1순위로 뽑고 있으나 국민연금으로만 2인 부부기준 월 생활비 약 200만원을 감당 할 수가 없기 때문에 직장인 분들은 퇴직연금을, 일반인분들은 개인연금을 추가로 준비해야 합니니다. 

요즘은 많은 노령층이 주택을 담보로 매월 일정생활비를 연금형태로 지급받는 주택연금(역모기지론)을 선호하고 있습니다. 국민연금의 가입대상, 납부보험료, 노령연금, 유족연금, 반환일시금, 노령연금신청방법 등에 대해서 알아보겠습니다.

■ 국민연금 당연적용 및 임의적용가입은?

■ 국민연금의 납부는? : 국민연금보험료 소득의 9%

연금급여의 지급을 위하여 가입자 및 사용자에게 일정비융의 연금보험료를 부과하고 있습니다. 현재 가입자는 매월 본인소득의 9%를 연금보험료로 납부합니다.(사업장가입자의 경우 근로자 4.5%, 사용자 4.5% 부담)